本月起，商業(yè)銀行將啟用央行最新基準(zhǔn)利率，降息給房貸族帶來的實惠也將真正兌現(xiàn)。昨日，記者走訪商業(yè)銀行了解到，不少銀行都給客戶發(fā)來了提醒短信：由于2015年1月1日起執(zhí)行新利率，因此還款數(shù)額有變，還房貸要注意，避免貸款逾期。

貸50萬20年少付2.8萬利息

記者了解到，去年11月22日，央行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。其中，跟購房者關(guān)系最密切的五年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個百分點，由6.55%下調(diào)至6.15%。

按照與客戶約定的合同，大部分銀行從2015年1月1日起，對采用“利率固定日調(diào)整”的個人貸款，啟用最新基準(zhǔn)利率。這部分市民貸款購房在2015年能夠獲得不少實惠。

按照商業(yè)房貸50萬元、基準(zhǔn)利率、20年等額本息還款計算，降息前月供為3742.6元。降息后，月供將降至3625.56元，每月減負(fù)117.04元，總支付利息由之前的398223.63元降為370133.81元，總共少付28089.82元。

部分按揭者1月還款多一點

當(dāng)然，部分貸款者1月份月供可能不降反升。家住南坪東路的陳女士3年前貸款買了一套小戶型，貸款總額36萬元，期限20年，選擇等額本息還款。最近，銀行短信提醒她：這個月的還款額為2751.8元。而去年末陳女士的月供不到2700元。查詢發(fā)現(xiàn)，只有1月份月供不降反升，到了2月13日，其月供則降為2624.78元。

為何1月月供不降反升？銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行采用分段計息，1月份月供的貸款利息分段計算。以每月20日為貸款扣款日為例，1月份月供利息包括2014年12月最后11天和1月份前20天的利息，2014年12月的利息仍以老利率計算，而2015年1月的利息則按新利率計算。而利率調(diào)整后銀行增加了每月需還的本金，導(dǎo)致1月份月供比之前高。

1月多存點免貸款逾期

如何了解自己月供的實際變化？銀行人士提醒，由于1月份月供可能存在小額增加情況，尤其是還款日在每月2日、3日、4日等較為靠前的市民，需格外留心1月份的月供，最好多存一筆資金，避免貸款逾期。

同時，客戶還可持本人身份證和借款合同，到貸款經(jīng)辦銀行網(wǎng)點免費打印新的還款計劃表，計劃表會羅列1月份和隨后月份的具體還款金額。已開通網(wǎng)銀或者手機銀行的客戶可登錄網(wǎng)銀、手機銀行自助查詢。

提醒

1

三種情況

不適合提前還款

選擇等額本金還款。如在還款初期，選擇提前還貸則可縮短還款年限，減少利息支出。如果已處于還款后半期，則沒必要提前還款。

2

如果還款已近尾聲。這類貸款者實際上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不適宜提前還貸。

貸款買房時享受了7折利率優(yōu)惠。如果為買新房提前還貸，目前貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，無論是月供還是總利息支出都會高于當(dāng)年房貸利率7折時的水平，所以提前還貸也不劃算。

記者 梁齡