○ 增加消費者現(xiàn)期消費 ○ 提高居民消費能力

○ 平衡供給與需求的動態(tài)匹配 ○ 優(yōu)化金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

黨的十八大報告給出了我國經(jīng)濟增長的明確目標，并提出要加快形成新的經(jīng)濟發(fā)展方式，經(jīng)濟發(fā)展將更多依靠內(nèi)需特別是消費需求拉動。而建立促進內(nèi)需持續(xù)增長的長效機制，必須繼續(xù)深化金融改革。其中，全力發(fā)展消費金融，充分發(fā)揮金融對消費的支持作用，是極其重要的一個方面。

“消費金融的發(fā)展在擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長以及深化發(fā)展金融市場方面具有重要戰(zhàn)略意義。”日前，中國銀行間市場交易商協(xié)會研究部副主任丁加華表示，通過大力發(fā)展消費金融，可增加消費者的現(xiàn)期消費，平滑其整個生命周期內(nèi)的消費水平；可提高居民的消費能力，促進人們生活質(zhì)量的改善；可平衡經(jīng)濟中供給與需求的動態(tài)匹配，促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長；可優(yōu)化金融機構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散和化解信貸風險。

消費金融體系正在形成

通常意義上的消費金融，是指金融機構(gòu)通過多層次、多渠道的信貸形式，向經(jīng)濟個體或家庭提供消費貸款，幫助消費者實現(xiàn)跨期消費規(guī)劃，以刺激當期消費品市場需求，促進當期消費品市場容量擴大的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式。

銀監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中個人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元。

另外，5家大型商業(yè)銀行今年前三季度新發(fā)放信用卡3511萬張；累計交易量達28895億元，同比增加10819億元，增長59.85%；信用卡貸款及透支余額達7593億元，同比增加2858億元，增長60.36%。

我國在1987年左右開始推出耐用消費品貸款業(yè)務(wù)，拉開了消費金融的序幕。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的消費金融體系的基本框架正在形成。目前的消費金融業(yè)務(wù)涵蓋消費信貸、消費儲蓄以及消費支付三大系統(tǒng)，主要產(chǎn)品和信用工具包括各銀行個人消費信貸、信用卡、消費卡、第三方支付等。同時，包括保險、信托、銀行理財?shù)仍趦?nèi)的個人財富管理市場也得到快速發(fā)展。

“不過，與其他國家尤其是發(fā)達國家相比，我國的消費金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平。”丁加華介紹說，例如在消費信貸方面，消費金融機構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行，消費金融公司很少；消費信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費信貸份額較小。今后隨著消費者需求的多樣化以及經(jīng)濟社會環(huán)境的變化，我國的消費金融仍有非常廣闊的拓展空間，需要多措并舉，進一步加大消費金融的發(fā)展力度，促進國內(nèi)消費市場跨越式發(fā)展。

以金融產(chǎn)品創(chuàng)新促發(fā)展

丁加華認為，促進消費金融的發(fā)展，需要鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為居民提供更多的財富管理服務(wù)。相關(guān)部門應當繼續(xù)推動各類金融機構(gòu)主動創(chuàng)新，設(shè)計和推出更多符合居民需求的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在消費信貸方面，積極創(chuàng)新，為居民提供多種類型的消費信貸產(chǎn)品；同時大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，針對性開展個人理財業(yè)務(wù)，開發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)等，滿足居民差異化的財富管理需求。

與此同時，應當進一步完善征信體系建設(shè)。完善的個人信用制度是消費金融機構(gòu)對信用風險實施有效控制的基礎(chǔ)和前提。近年來，我國個人信用體系建設(shè)取得了長足的進步，但目前仍然不夠健全。未來，我國消費金融的快速發(fā)展需要逐步構(gòu)建起完善的社會信用管理體系。

“當然，促進消費金融發(fā)展的最基礎(chǔ)條件還是應不斷提高居民收入，促進社會保障體系的完善。”丁加華表示，消費金融的發(fā)展可為消費增長提供動力和杠桿，但居民收入增長和社會保障制度完善是消費提升的核心所在，也是促進消費金融的基礎(chǔ)性力量。未來需要進一步深化收入分配制度改革，推進城鄉(xiāng)社會保障體系建設(shè)，這正是黨的十八大報告所強調(diào)的。